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房贷不是简单商品 欧洲人巧用房贷理顺财务思路
2007年04月02日 14:29 来源:上海证券报

  如何量力而行购买适合居住的房子,这是任何一个想安居乐业的人都无法不关心的问题。其实,在欧洲人眼里,要想购买到一处你能支付得起的住房,意味着你同时要关注两个问题:如何借到一笔适合你的住房贷款、如何聪明、有效地使用你的资产。今天,我们就来谈谈这两个问题。

  首先,选择与你的个人收入情况相对称的住房贷款非常重要。因为,房贷往往是人们每月支出中所占比例最大的部分。瑞士苏黎世的一位财务策划师Judith就向他的客户建议,在选择房贷时,首先要仔细了解房贷机构的背景及房贷的具体条款,看看哪个房贷的条款更适合于自己的财务状况,然后再做出合理的选择。因为,房贷并不是一个简单的商品,而是一笔很高昂的支出。

  例如,类似于我们国内的贷款,国外的房贷利率既有固定利率也有浮动利率。这时,你要仔细研究一下市场利率走势,然后再来决定你是选择固定房贷利率还是浮动房贷利率。

  如果你买到了合适的房子,这当然是没有什么风险的。但是,当人们担心的问题是如何偿还房贷款而不是住房价格时,许多人会变得忐忑不安起来。因为,如果购房者借钱多了,偿还房贷就成了一个突出问题。一旦你3个月没有支付房贷的话,贷款银行就有权力拿你的贷款抵押品(房子)拍卖。事实上,这个问题最近让许多美国人都感到非常棘手,也造成了华尔街股市的动荡。

  当然,如何聪明地使用你的资产,也是你购房过程中必须思考的问题。因为,在房产抵押贷款中,就像使用信用卡一样,你想获得第二次房贷是非常方便的,甚至比信用卡贷款还要便捷。但是,房贷与信用卡透支相比,有一点不同千万不能忽视:如果不偿还你的信用贷款,银行不会取消你的信用卡借款,但如果你不偿还房贷的话,银行则可以取消你赎回房产的权力。所以,不能理性地使用房产抵押贷款的人往往有失去自己房产的风险。

  不过,如果你能合理地管理好你的资产,这些房产贷款反而可以用来缓解你的紧急财务状况。例如,你需要翻新房子(这可能会使你的房产增值),房贷可以成为你的一个很好的资金来源。但是,如果你抵押房子只是为了偿付度假的花销或购买新家具,那么说不定这笔房贷将会恶化你的财务状况。

  那么,到底该如何借到一笔适合你的房款或房产抵押贷款呢?这里,关键的问题是你首先要清楚地了解目前自己的财务状况:你要清楚你有多大的房贷还款能力。并且,你还要估计一下你准备在那个房子住多久等其他因素。例如,如果你确信在5年内你可能会被公司调离,那你就没有必要支付长达10年的固定房贷利率的剩余年份的那部分支出。

  也许,国内的情况有些不同,但购房者所面临的购房财务问题,不分中外,有许多共同点。无论如何,根据你的财务状况及自己资产管理的目标,合理地计算你的房贷数额及笔数,对于你购买一套适合你的房子都是必不可少的。要是想省时省力,在瑞士,人们通;崛フ乙桓霾莆窆宋,把要求告诉他,让他拿出令你满意的方案。(徐千惠)


 
编辑:王菲】
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