市场上投连险繁多，虽然数量不似基金那么夸张，但选好一个合适的投连险也绝非易事。

　　怎样的投连险是一款好的合适的投连险？以下六招，相信对你选择会大有帮助。

　　一看费率

　　投资收益=利润-费用。上述公式概括出影响理财产品收益情况的两大因素：本身的盈利能力以及持有人为获得这个盈利而支付的代价。

　　开源节流，对于投资类产品，我们自然希望其涉及的相关费用越低越好———投连险自然也不例外。

　　相比基金，投连险的费率结构更为复杂，所以以下费率属性都必须细细分析：

　　初始费用购买一款投连险，首先一部分资金会被作为初始费用收取，剩下的部分才会进入投资账户。这部分费用，有点类似于基金的认购费用。当然，因为保险产品结构的特殊性，这部分费用一般在5%以上，对于年缴型投连险，最初几年6000元以下部分甚至在30%-50%之间。当然，也有少数投连险产品豁免初始费用。

　　退保费用购买投连险，理当是一个长期连续的过程。若没几年投保者就要求退保拿回投资账户的资金，保险公司就会收取一定比例的退保费用(只有到一定年限后才豁免退保费用)。

　　转换费用一个投连险产品旗下往往有多个投资账户，并允许你的资金在账户之间转换。正如基金转换一样，这也会收取一定的转换费用。投连险一般会每年提供若干次免费转换费用，此后则收取一定的费用。转换费用有两种收法，一种是按照转换金额的一定比例收取，另一种则是收取固定金额。若转换金额较大，显然固定金额划算。

　　买卖差价和外汇等产品类似，投连险账户的买入价和卖出价不同，当中的差价实际上就是投资投连险账户的隐性成本。目前投连险大多有2%左右的买卖差价，不过也有极少产品豁免投连险。

　　管理费用管理费用是投连险账户按年要收取的，越低越好。

　　二看奖励

　　虽然单从费率上来看，投连险要比基金高上不少。其实，这更多是一种费率上的安排，因为投连险一般针对持续稳定缴费的投保者会提供“持续奖励”，这部分奖励长期来看会抵消掉此前较高的初始费用，甚至产生额外的收益。

　　不过，不同投连险产品的奖励计划不尽相同，尽可能挑选奖励丰厚且及早到来的投连险产品为佳。

　　三看账户设置

　　投连险设置有不同的投资账户，这就是强调了资产配置的重要性。一般来说，一款投连险至少该有股票型、债券型和货币型三类账户，前两者可以作为资产配置，而货币型的则可以作为资金暂存地。当然，除此以外，若能提供混合型、指数型账户则更佳。

　　四看盈利能力

　　投连险终究是一款投资产品，所以其收益水平至关重要。如何评判一款投连险的盈利能力，可不能只看短期表现。

　　股市投资，牛市赚钱不是真本领。在调整市乃至熊市中能够保存资本甚至赚钱，才是一个投连险账户的价值所在。所以，一个经历了牛熊市转换并均能获得较稳定收益水平的投连险账户，比单单在大牛市获得优异表现的投连险账户更可贵。

　　五看保障

　　投资类保险，保障始终是弱项，尤其是相比纯保障类险种而言。一般，投连险的身故赔偿不过是投资账户净额的一定比例，若初期账户资金有限，其金额远不足以实现充分的保障。

　　不过，目前许多投连险均允许投保者自由设置寿险保障金额，而且费率较单买寿险产品有优惠。若你寿险保障尚不充足，那么此类投资、保障两不误的产品自然是更佳的选择。

　　六看缴费期限

　　买过基金的人都知道定期定额投资法，即固定周期投入固定金额，高价时买入的少，低价时买入的多，长期下来实现较低的入市成本。投连险一样可以“定期定额”。当然，不同投连险有不同的期交周期，有的只支持年缴，有的则支持半年缴乃至月缴。对于目前跌宕起伏的A股市场，支持月缴意味着可以更好的抓住月与月之间的波动，带来更多的长期受益，所以投连险若能支持月缴，显然是好事一桩。 (记者 张佳）