中产家庭投资可配置纸黄金 削减预留现金——中新网
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    中产家庭投资可配置纸黄金 削减预留现金
2009年09月15日 09:13　来源：新京报　发表评论　　【字体：↑大 ↓小】

　　- 个案资料

　　李先生，37岁，年收入25万元。妻子36岁，辞职前年收入30万元，现由于一些原因打算在家休养，2011年再找工作。有个8岁的儿子。

　　家庭每月房屋出租收入5700元。每月基本生活开销7500元，孩子培训支出2700元。

　　家庭资产有：现金57万元，定期存款29万元，股票投入14万元，目前价值7万元�；鹜度�5.7万元，目前价值4万元。

　　目前有三处房产，都没有贷款，自己住最大的，其他两套是公家分的房，已经购买后出租。

　　- 理财目标

　　●打算再买一套约130平米的房子(预计22000元/平米，约286万元)。用现有的现金和住房公积金可以首付100万元，贷款186万元，如用等额本息每月还11500元，如等额本金第一个月要还14200元，等一年后入住新房后可以出租现有住房(230平米)，应该有8000元以上的收入，购买房子的方案是否可行？

　　●目前的投资都处于亏损状态，如何调整可以合理配置资产。

　　- 家庭状况分析

　　(单位：万元)

　　现有房产预估市值

　　1.230×15500=356.5

　　2.86×15000=129

　　3.65×15000=97.5

　　注：算的是市值的中等值，比如230平米的最高到过18000元，最低到过13000元

　　李先生现在年收入25万元，太太辞职前年收入30万元，除此之外每月还有房租收入5700元，收入水平较高。而且家庭资产较为雄厚，李太太休息一年并不会为家庭增加负担。家庭的三处房产都没有贷款，说明李先生家庭资产负债状况很安全。

　　家庭每月支出为1.02万元，却保留了57万元的现金，家庭的流动资产比例过高，即使有购房计划这部分资金也没有必要留为现金，资金收益率损失太大；在家庭的投资资产中，房产占92%，股票和基金分别占6%和2%。房产投资虽然在保值和对抗通货膨胀方面具有一些优势，但资金流动性相当差，投资资产的变现能力较弱；此外，家庭没有涉及到保险的相关情况，风险保障能力较差。

　　- 理财建议

　　大幅削减预留现金

　　目前家庭每月支出为1.02万元，却保留了57万元的现金，也就是说李先生家现有的流动资产可以支付未来4年多的支出。流动资产虽然是应对突发事件必不可少的工具，但流动资产过多就会丧失资产的收益率，通货膨胀严重时还会使资金不断贬值。

　　建议刘先生减少家庭的流动资产。如果刘先生需要相对较高的流动性，一般来讲，保持未来6个月的基本生活支出，也就是6.12万元就已足够。而且这部分资金也没有必要全部留作现金�？梢阅贸�1.12万元在银行存活期，剩下的5万元在银行办理7天通知存款转存，这样既能保持资金的流动性，还可以获得较高的收益。

　　儿子教育金月定投3900元

　　教育资金一般缺乏时间弹性和费用弹性，而且子女高等教育金支付期与退休金准备金高度重叠，所以教育金的准备越早越好。李先生儿子现在8岁，如果在国内读大学，出国读研究生的话按国内大学现在每年的各项费用大约需要1.8万元，费用按每年3%的增长率计算，10年后费用约为2.42万/年，四年累计9.68万元。不同的国家就读研究生的年限不同，费用也不同，以读研普遍2年，每年25万元来计算，累计需要50万元。大学和研究生费用一共需要约60万元。建议家庭从现在开始每月基金定投约3900元，按5%的收益率计算，10年后可以赎回60多万元，完全可以满足孩子大学和国外读研的费用。

　　现金加存款启动养老金计划

　　随着老龄化社会的加剧以及空巢家庭的增加，养老在每个人的生活中占据着越来越重要的地位，而养老金是否充足直接决定了老年生活的质量。为使退休后两人能够保持现在的生活质量不变，假设二人均于19年后退休，退休后生活25年。家庭现在月基本生活开销7500元，退休后如果能保持投资收益率与通货膨胀率相等，共需养老资金225万元。

　　建议李先生将预留流动性现金后剩下的50.88万元和定期存款29万元，共59.88万元作为退休基金启动金，则还存在165.12万元的资金缺口。李先生需每月向养老基金账户投入4300多元来弥补资金缺口。这样在19年后李先生夫妇就可以积累足够的养老资金安度晚年了。

　　一家之主保险保障大于分红

　　在我们的生活中意外无处不在，随时都有可能发生，完善的风险保障是每一个家庭都必不可少的理财产品。资料中没有提供李先生家庭任何关于保险的相关信息。所以，在这里主要是想提醒李先生在风险保障方面应该配置的相关产品。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应为家庭年结余的10%左右，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的李先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者李先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，为太太购买的保险占30%左右，儿子的保险占到10%左右。

　　在保险产品方面，李先生应当选择一些大病医疗险、意外伤害险以及养老保险等。在购买保险的过程中应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。李太太则可以注重购买健康险、医疗险等。儿子的重点保障应集中在意外险和重疾险方面。

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